В НБКР дали советы, как избежать рисков при взятии кредитов и оценить платежеспособность

В НБКР дали советы, как избежать рисков при взятии кредитов и оценить платежеспособность

В НБКР дали советы, как избежать рисков при взятии кредитов  и оценить платежеспособность

В Национальном банке рассказали, на что гражданам обратить внимание при принятии решения о взятии кредита.

Принятие решения об использовании заемных средств должно быть взвешенным и обдуманным, утверждают специалисты регулятора.

В большинстве случаев кредитные средства выдаются в долг под залоговое обеспечение. Рисковать залогом и положительной кредитной историей ради несущественной цели нерационально.

Для эффективного использования заемных средств нужно оценить свои финансовые возможности и планы на будущее:

  • имеют ли товар или услуга, приобретаемые за счет кредитных средств, значение для вас или вашей семьи;
  • принесет ли товар или услуга доход;
  • вырастет ли цена на товар в будущем;
  • имеет ли смысл сберечь, а не одолжить средства.

«Определившись с необходимостью обращения за кредитом, необходимо выбрать наиболее подходящий кредитный продукт. Он должен подходить вам по срокам кредитования, быть наиболее дешевым на рынке банковских услуг и условиям возврата», — поясняют в НБКР.

Для того чтобы понять, будут ли заемные средства полезны и необременительны в исполнении вашей цели, необходимо рассчитать показатели вашей платежеспособности на срок кредитования.

Во-первых, необходимо рассчитать прогнозируемые доходы и расходы на ближайшие шесть месяцев. Для этого возьмите разницу между реальными доходами и расходами за последние шесть месяцев. Получившуюся сумму (при учете того, что у вас уже имеется финансовая подушка безопасности) вы можете использовать как основу для выплат по кредиту.

Как пример, если планируете брать автокредит стоимостью 900 000 сомов на срок до 24 месяцев при 25% ставке кредитования, то вы должны зарабатывать на 48 035 сомов больше, чем вы тратите в месяц.

Важно! Крайне не рекомендуется брать займ или кредит, если у вас не имеется финансовой подушки безопасности как минимум на шесть месяцев.

В случае если берется кредит на развитие бизнеса, рекомендуем вам застраховать кредит.

Во-вторых, необходимо определить наиболее оптимальный способ возврата кредита. Основные способы – это аннуитетные или дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи позволяют оплачивать фиксированную сумму каждый месяц, но, так как в начале основную долю платежа составляют начисленные проценты, в целом заемщик выплачивает большую сумму процентов. Дифференцированный платеж характеризуется уменьшающимися в течение срока кредитования платежами, которые включают равные доли основного долга и проценты, начисленные на фактический остаток задолженности.

Важно! Кроме двух способов возврата кредита, финансово-кредитные учреждения предлагают гибкие графики для погашения кредита с учетом особенностей и сезонности бизнеса, например, для сельскохозяйственных работ.

В-третьих, определиться со способом выдачи кредита и обеспечения кредита. Способами выдачи кредита могут выступать единовременная выплата или кредитная линия. В качестве обеспечения можно предоставить залог, поручительство или не обеспечивать кредит, если это позволяет сделать кредитный продукт.

В чем главное отличие кредитной линии от единовременной выплаты?

Вы платите проценты только за ту сумму, которую используете, кроме того, если вы быстро погасите основную сумму долга, то проценты можно и не платить!

Важно! Кредитная линия позволяет быстро получить большие суммы займов, однако она открывает дорогу нерациональным решениям, принимаемым в стрессе и неприятных ситуациях, при получении необязательных заемных средств.

В случае потери работы и постоянного источника дохода и в отсутствие финансовой подушки безопасности заемщик может лишиться залога и положительной кредитной истории.

В жизни возникают различные ситуации: болезни, увольнения с работы, падение рынка, банкротство, при которых теряется доход и из-за чего могут возникнуть проблемы с выплатами финансовых обязательств. Необходимо обращать внимание на условия возврата кредитных средств при таких форс-мажорных обстоятельствах и их правильное оформление в рамках кредитного договора. Необходимо просчитать, какие штрафы, пени и их максимальная сумма могут быть наложены на заёмщика.

Если у вас есть какие-либо трудности с выплатами по кредиту, рекомендуем сделать следующее:

  • не уклоняйтесь от общения с кредитором;
  • оцените срок, на который вам потребуется отсрочка по выплатам по кредиту;
  • распишите возможные выходы из ситуации и планы по дополнительному заработку на ближайший год;
  • обратитесь к кредитору, где был взят кредит, и напишите заявление об отсрочке или изменении условий его погашения (какая именно отсрочка, на какой период и причина) с указанием обстоятельств, приведших к потере дохода; приложите к заявлению имеющиеся документы, подтверждающие произошедший форс-мажор: приказ об увольнении, справку с места работы, справку с медучреждения о состоянии здоровья и т.д.

Любые отсрочки по выплатам кредитов обговариваются с кредитором индивидуально. В большинстве случаев отсрочка по кредиту не освобождает заёмщика от выплат процентов на отсроченный период.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *